Det är inte så många år sedan som det gick att låna till nästan 100% av köpet av en villa eller bostadsrätt. Bottenlån och topplån kunde ofta täcka upp till 95% av köpeskillingen och sedan kunde man komplettera med ett blancolån. Dessa tider är förbi och idag krävs åtminstone 15% kontantinsats som man betalar med antingen sparade pengar eller blancolån. Att kontantinsatsen är 15% kommer av reglerna om ”bolånetak” som innebär att bottenlån inte kan överstiga 85% av köpeskillingen.

Siffran på 15% är fast, vilket innebär att varje prisökning på bostadsmarknaden automatiskt gör att kontantinsatsen i kronor och ören blir större. Det är något som gör att det successivt under de senaste årens boprisökningar har blivit svårare och svårare att komma in på bostadsmarknaden. För en bostad med ett pris på tre miljoner har kravet på kontantinsats faktiskt ökat med närmare 30 000 kr på bara ett år.

Varje månad blir kontantinsatsen flera tusenlappar dyrare

Om vi tittar på prisökningen i genomsnitt över landet 2015-2016 (mätmånad oktober) kan vi se att priserna har ökat med omkring sex procent. Det gäller för både bostadsrätter och småhus. En prisökning på sex procent gör också att kravet på kontantinsats ökar med sex procent. Det kan innebära ganska betydande summor.

Exempel:
I oktober 2015 kostade en genomsnittlig villa utanför Stockholm 5 miljoner kronor. Kontantinsatsen (15%) var då 750 000 kr. Med en sexprocentig prisökning till 5,3 miljoner blir kontantinsatsen i stället 795 000 kr, det vill säga 45 000 kr mer. Det är 45 000 kr extra som ska betalas med blancolån eller sparade medel.

Om priserna fortsätter att öka, kommer det bli allt dyrare att bara betala kontantinsatsen, vilket betyder att den som vill köpa en bostad inom något eller ett par år bör sätta igång att spara större slantar varje månad nu.

Unga bör spara mycket i tidig ålder

Ungdomar och unga vuxna som har siktet inställt på att inleda sin bostadskarriär i Stockholm, Göteborg, Malmö, Uppsala eller Linköping – de fem områden där bopriserna ökar som mest – bör påbörja ett bosparande mycket tidigt. Det är förmodligen också en fördel om föräldrarna börjar spara åt barnen så snart det är möjligt, om inte annat för att barnen inte ska bo kvar hemma långt upp i åldrarna.

Exempel:
Den som börjar spara till en egen bostad som 20-åring och sätter av 3000 kr i månaden har efter tio år lyckats spara 360 000 kr. Exakt hur mycket saldot kommer att uppgå till beror givetvis på avkastningen. Om vi räknar med en avkastning på 5% (en kombination av fonder och räntor) blir saldot ungefär 465 000 kr om 10 år. Det räcker idag till kontantinsatsen på en bostad som kostar 3,1 miljoner. Hur långt denna summa räcker i framtiden återstår att se.